小心你的手机帮你贷了款

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新型网络贷款层出不穷，消费者要谨慎使用。

京东白条

蚂蚁借呗

小心自己的网络资金安全。

近来，央视报道的一则网络新骗局：上班族小林在网上购买了一根数据线，上午支付下单，下午就接到自称网上客服的电话说订单被退货。这所谓的客服其实是网络骗子，通过钓鱼网站、电话诱骗等方式骗取了小林支付宝中的16.5万元贷款，目前事件仍有待警方解决。与以往的网络骗案不同，这种新型骗案瞄准了消费者对网贷产品的不了解，导致最终掉进骗子的圈套。

大家生活越来越离不开网络支付，记者在采访了解到，尽管支付宝、京东、微信等常用的支付方式或电商App中的网贷功能开通已有一段时间，但众多消费者依然蒙查查：“我都不知道什么时候就开通了这项贷款功能，而且额度还帮我设定了过万元的额度。”这些新型的网贷产品一方面是逐渐改变消费者日常消费习惯，甚至能为创业者提供便利，但是，另一方面也隐藏了一定的安全隐患。

文、图片整理/广州日报记者 文 静

网贷产品越来越多

消费者蒙查查

记者采访中了解到，虽然不少消费者对目前市场上流行的多种网络借贷产品都略有耳闻，但是在实际使用过程中，如此操作、有怎样的使用规则，大部分都表示蒙查查。白领麦小姐表示，之前就知道有支付宝花呗、京东白条，最近又听朋友说，有借呗、微粒贷等，“现在越来越多这种新型网贷产品，真是搞不懂”。据了解，即便在同一支付平台上的网贷产品，类型也是五花八门。例如花呗与借呗，虽然属于网络借贷产品，但是使用的范围与方式不同，花呗与白条类似，主要是针对相对固定的网购平台上消费，应用于淘宝、天猫和部分外部等商家，白条主要是用于京东平台上。据了解，目前开通消费贷款产品，花呗与白条都需要进行实名认证，必须在App上填写姓名与身份证。

至于借呗和微粒贷，则属于互联网银行贷款业务。据悉，借呗是蚂蚁小贷推出的一款用于个人消费的借款服务，该还款最长期限为12个月，支持随借随还，按天计息。根据央视报道的案件中，受害者就是被网络骗子骗取了借呗上的贷款。记者点开手机App后，点入“借呗”页面就能看到可申请的额度，并且只需简单几步就能完成，至于到账时间，根据银行到账为准。然而，记者在该功能的子页面上看到商家亦设置了提醒——警惕“转账到安全账户”、“办理安全金”等骗术，请你保护好资金安全。

据了解，类似借呗与微粒贷等贷款业务，并非是对所有用户开启，例如微粒贷，是经过系统审核后，向特定用户发送要求才能开通。

如此听起来，似乎“高逼格”。实际上，虽然不少人经常使用移动支付App或者电商平台，但是当中所谓网贷产品，是不是所有人都需要？

关闭功能隐蔽？当心无端被开启

报道称，小林表示，这款借贷产品对部分信用较高的用户自动开通了借贷功能，而自己并不知情。作为经常网购，并且经常使用手机移动支付的白领张小姐亦提出类似的疑问，为什么这些手机支付App中的借贷产品不能让消费者“主动”决定是否开启？张小姐说，“早前在某电商平台上购物，一不小心选择了消费贷款来结账。结账后，我突然想起，自己的余额不足，但是为什么没有弹出提醒绑定新卡。一查发现原来是‘被默认了’借贷消费。但我记得自己没有开启，第二个月还了之后，马上就将其关闭了。”

实际上，不少消费者都不了解自己手机中有多少借贷产品已被开启。“尽管这些新型消费借贷会带来新的消费体验，但也是应该在消费者自愿并同意的情况下开启。”网友姗姗如此表示。因此，有业界人士提醒，消费者假如发现电商App的支付栏中是“被开通”了这类型的网贷支付功能，最好是先将其关闭，“正如你开信用卡时，都要事先了解情况卡片的额度、还款时间、利息等相关条款，这些新型的消费网贷服务与信用卡无异，因此，在你完全不了解的情况使用，很容易出现各种问题”。

此外，一些平台上的贷款功能，例如借呗的页面上没有关闭选项。记者发现，用户仍可通过“我的客服”提出关闭服务申请。不过，电子客服表示，关闭之后如需要开启，就需要重新经过评估和审核，后续可能无法重新开启。网友Sara表示，虽然这些网贷产品要用户一步步选择才能完成，但是商家应该让用户能方便地关闭，毕竟现在网络骗案层出不穷，这样开启总令人不放心。

提醒：

谨慎使用新兴的借贷业务

另外，有网友提出疑问为什么刚参加工作不久的上班族也能有十多万元额度？所谓的网贷产品额度，到底是怎样确定的？

根据网贷业人士表示，不同的网络金融企业都有自己一套的风控系统，包括征信、审核等，通过大数据模型进行分析，根据不同借贷人的实际情况给予不同的贷款额度。该业内人士坦言，相比传统银行，网络金融企业的借贷确实简单多，例如在审核时间上，会快不少，只要你提供的资料充足。假如是小额贷款，有可能一天时间内就能审批完成并且放款。一般来说，大型的网络金融公司给予用户的额度会反而较高，“大型的网络金融公司，它们的后台数据库会更大，若本身是互联网支付机构，自身掌握的数据会更多，会根据用户在上面的消费行为习惯来制定额度”。

然而，作为新生事物，网贷行业良莠不齐。随着今年8月份，我国网络借贷监管细则出台，行业内已陆续开始整改。业内人士坦然，“现在众多网贷平台陆续转型，例如部分网贷平台已将校园贷款等业务关闭。我们也期望行业走向良性发展，但是作为消费者还是要留个心眼，理性地衡量自己的能力”。

专家提醒，网贷产品是双刃剑，一方面是逐渐改变消费者的日常消费行为，也能为创业者提供资金上的便利，但是在使用时要保持理性，万一不能及时还贷，会损害个人的征信。

对于案件中小林的遭遇，专家称，此前也有网友有过类似经历，但现在由于监管难、法规尚不完善等局限因素，遭遇此类案件的受害者还是存在维权难的状况。建议用户网络上注册的账号尽量使用复杂密码，并经常更换，对于新兴的借贷等业务，要谨慎使用，以免给不法分子可乘之机。在“手机验证码”、“钓鱼网站”、“网络借贷”等关键词上，网友还需增强防骗意识。